杭州房子二次抵押贷款怎么申请?

杭州房子二次抵押贷款是指将已做抵押的房产再次抵押，从特定放款机构获得贷款。以下是申请杭州房子二次抵押贷款的详细步骤：

一、了解申请条件

1、房产要求

房产应为市场发展潜力较大的优质住房和商业用房，例如位于主城区、交通便利、配套设施完善的房产。

房屋必须是现房，已经取得房产证。对于期房，一般无法进行二次抵押贷款。

房产已办理抵押登记，且抵押为银行贷款，部分金融机构可能对抵押的放款机构有特定要求。

房产评估价值有一定空间，通常要求房屋的剩余价值足够高，一般来说，银行会根据房产的评估价值减去抵押未还贷款本金，来确定二次抵押可贷额度。例如，一套评估价值为 500 万元的房产，抵押未还贷款本金为 200 万元，若银行规定抵押率为 70%，则该房产的二次抵押可贷额度为（500×70%）-200 = 150 万元。

2、申请人要求

申请人年龄一般在 18-65 周岁之间，具有完全民事行为能力。部分银行可能会根据不同的贷款产品和申请人的具体情况，对年龄范围进行适当调整。

申请人有稳定的收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。通常银行会要求申请人提供工资流水、收入证明等材料，以评估其还款能力。例如，月收入应至少是月还款额的两倍以上。

申请人信用记录良好，征信报告中无严重逾期记录、不良信用记录或其他重大信用问题。一般来说，银行对征信的要求是近两年内逾期次数不超过 6 次，且不能有连续 3 个月以上的逾期。

申请人为房产的所有权人，或者是经所有权人授权同意进行二次抵押的合法代理人。如果房产为多人共有，所有共有人需一致同意进行二次抵押，并签署相关的授权文件。

二、准备申请材料

1、个人材料

身份证明：申请人的身份证、户口本等有效身份证件。确保身份证件在有效期内，且信息准确无误。

婚姻状况证明：结婚证、离婚证或单身证明等，以反映申请人的婚姻状况。如果申请人已婚，可能需要提供配偶的身份证明和同意抵押的书面文件。

收入证明：如工资流水、个人所得税纳税证明、银行对账单等，用于证明申请人的收入情况和还款能力。工资流水一般需要提供最近 3-6 个月的，且流水金额应与收入证明相匹配。

征信报告：由中国人民银行征信中心出具的个人信用报告，反映申请人的信用历史和信用状况。可以通过网上查询或前往当地人民银行征信中心打印。

2、房产材料

房产证：证明房产所有权的重要文件。确保房产证上的信息与实际房产情况一致，且无产权纠纷。

抵押合同：提供房产抵押的贷款合同，合同中应包含贷款金额、利率、还款方式、抵押期限等重要条款。

房产评估报告：由专业的房地产评估机构出具的评估报告，评估报告应包括房产的位置、面积、建筑结构、市场价值等信息。评估机构一般由银行指定或认可，申请人需要支付一定的评估费用。

三、选择贷款机构

1、银行

优势：利率相对较低，贷款期限较长，资金来源稳定可靠。例如，一些大型国有银行的二次抵押贷款利率可能在 5%-8% 之间，贷款期限可达 10-20 年。此外，银行的贷款流程相对规范，风险控制严格，能够为申请人提供较为安全的贷款环境。

劣势：审批要求严格，对申请人的信用记录、收入情况、房产条件等要求较高。审批时间较长，一般需要 15-30 个工作日甚至更长时间。

2、金融机构

优势：审批速度较快，部分金融机构可以在几天内完成审批放款。对申请人的要求相对较为宽松，一些信用记录稍有瑕疵或收入不稳定的申请人也有可能获得贷款。例如，一些小额贷款公司、典当行等金融机构，可能更注重房产的价值，而对申请人的其他条件要求相对较低。

劣势：利率较高，贷款期限较短，一般在 1-5 年之间。且资金来源相对不稳定，可能存在一定的风险。此外，金融机构的贷款额度可能相对较低，手续费、服务费等费用也可能较高。

四、申请流程

1、提交申请

申请人可以通过线上或线下的方式向选定的贷款机构提交贷款申请。线上申请一般需要在贷款机构的官方网站或手机 APP 上填写申请表格，上传申请材料。线下申请则需要申请人前往贷款机构的营业网点，提交纸质申请材料。

在填写申请表格时，申请人应如实填写个人信息、房产信息、贷款金额、贷款用途等内容。申请材料应按照贷款机构的要求进行整理和装订，确保材料的完整性和真实性。

2、房产评估

贷款机构收到申请后，会安排专业的评估机构对房产进行评估。评估机构会根据房产的位置、面积、建筑结构、装修情况、市场行情等因素，对房产进行评估，并出具评估报告。

申请人应配合评估机构的工作，提供必要的协助和信息。例如，提供房产的钥匙，以便评估人员进行实地查看；提供房产的相关证件和资料，如房产证、购房合同等。

3、审核审批

贷款机构会对申请人的资格、信用记录、收入情况、房产价值等进行审核审批。审核审批的过程可能包括电话核实、实地调查、资料审查等环节。

申请人应保持电话畅通，及时回复贷款机构的核实电话；提供真实有效的信息和资料，配合贷款机构的调查工作。如果申请人的情况较为复杂，审核审批的时间可能会延长。

4、签订合同

审核通过后，贷款机构会与申请人签订贷款合同。贷款合同中应明确贷款金额、利率、还款方式、还款期限、违约责任等重要条款。

申请人应仔细阅读贷款合同的内容，特别是关于利率、还款方式、违约责任等条款，确保自己能够理解并接受合同的约定。如有疑问，应及时向贷款机构咨询。

5、办理抵押登记

签订合同后，申请人需要与贷款机构一起到当地的房地产管理部门办理抵押登记手续。抵押登记是将房产的抵押权登记在贷款机构名下，以确保贷款机构在申请人无法按时还款时，有权对房产进行处置。

办理抵押登记需要提交相关的材料，如房产证、贷款合同、抵押登记申请表等。申请人应按照房地产管理部门的要求，准备好材料，并缴纳相应的登记费用。

6、放款

抵押登记手续办理完成后，贷款机构会按照合同约定的方式将贷款发放给申请人。放款方式一般有银行转账、支票等。

申请人应注意查收贷款资金，并按照合同约定的用途使用贷款。同时，应按时偿还贷款本息，避免逾期还款产生的不良后果。

五、注意事项

1、了解贷款成本

在申请二次抵押贷款前，申请人应了解贷款的成本，包括利率、手续费、服务费等。不同的贷款机构收费标准可能不同，申请人应进行比较，选择成本较低的贷款机构。

例如，一些贷款机构可能会收取一定比例的手续费，如贷款金额的 1%-3%；还有一些机构可能会收取服务费、评估费等其他费用。申请人应在申请贷款前，向贷款机构咨询清楚所有的费用项目和收费标准，以便做出合理的决策。

2、注意还款风险

二次抵押贷款的还款压力相对较大，申请人应根据自己的实际情况，合理规划还款计划。确保自己有足够的收入来源，能够按时偿还贷款本息。

如果申请人无法按时还款，贷款机构有权对房产进行处置，可能会导致申请人失去房产。因此，申请人在申请贷款前，应充分考虑自己的还款能力，避免因还款困难而带来的风险。

3、选择正规机构

申请人应选择正规的贷款机构进行申请，避免选择一些非法或不正规的机构。正规的贷款机构一般具有合法的经营资质、明确的收费标准、规范的贷款流程和良好的信誉。

可以通过查看贷款机构的营业执照、金融许可证、经营范围等信息，来判断其是否正规。此外，还可以通过咨询其他客户、查看网上评价等方式，了解贷款机构的信誉和口碑。

4、了解法律法规

申请人在申请二次抵押贷款时，应了解相关的法律法规，确保自己的权益得到保障。例如，了解抵押登记的程序和要求、贷款利率的上限和下限、违约责任的承担等。

如果申请人对法律法规不了解，可以咨询专业的律师或金融顾问，以获取准确的法律意见和建议。